לרבים מבין הישראלים יש ביטוח מנהלים, שהם פתחו או שנפתח עבורם בשלב מסוים של חייהם בעולם התעסוקה. עד 2013 היה ניתן לשווק ביטוחי מנהלים הכוללים מקדם המרה מובטח, מצב שלא בהכרח מתיישר עם אורך החיים הגבוה כיום – הגדלת אורך החיים מביאה להגדלת מקדם הקצבה על חשבון הקטנת סכומי הקצבה החודשיים. מכאן שלא מפתיעה העובדה שמקדם ההמרה המובטח בוטל באותה שנה.

השינוי המשמעותי יותר לעניינו התרחש בשלהי 2015, עם תחילת האפשרות לנייד פוליסות ביטוח מנהלים הכוללות מקדם המרה מובטח. למרות שהתהליך עדיין רחוק מלהיות מוסדר באופן מלא בישראל, הוא בהחלט מחזיק במלוא הפוטנציאל להעניק למבוטחים יותר כוח, ולסייע להם למצוא את הביטוחים האידיאליים עבורם.

מה המשמעות הכלכלית של ניוד ביטוח מנהלים?

האפשרות לניוד ביטוח מנהלים עם מקדם המרה מובטח שינתה לטובה את מצבם של מחזיקי הביטוח האמור. בעיקר, היא הביאה למצב בו הם כבר לא "בני ערובה" על ידי הגופים הפנסיוניים. לפני שנכנסה לשדה המשחק האפשרות לשינוי, כל ניוד של הביטוח היה מאפס עבורם את מקדם ההמרה שהחברה הפיננסית התחייבה אליו לפני שנים, כשכמעט בכל המקרים המקדם ה"חדש" היה אטרקטיבי הרבה פחות: בדרך כלל יהיה זה מקדם המרה גבוה ממה שהיה, שיביא לכך שהתשלומים החודשיים יהיו דווקא נמוכים מאשר במצב הקודם. כל אלה פגעו ביכולת התמרון של המבוטחים ובאפשרות שלהם להתנהל ולנהל משא ומתן מול הגופים הפיננסיים, הגדיל את דמי הניהול שהם משלמים ונגס למעשה בשיעור משמעותי בכספים שהם יכלו לקבל לקראת הפנסיה.

ההודעה של דורית סלינגר, המפקחת על הביטוח במשרד האוצר, שינתה את חוקי המשחק. העיקרון הפשוט כאן הוא שמאז סוף 2015, אנחנו יכולים להתנייד עם ביטוח המנהלים, גם כשהוא כולל מקדם המרה מובטח, כאשר הביטוח יישאר כפי שהיה לאחר הניוד. מעבר להשפעה הכלכלית הספציפית של הצעד הזה מבחינת הביטוחים, אפשר לומר שההחלטה החזירה במידה מסוימת את הכוח לידיים של המבוטחים. יכולת המיקוח וניהול המשא ומתן שלהם עלתה, עם פוטנציאל להוזלה משמעותית של דמי הניהול. כמובן שאפשרויות הבחירה שלהם של הביטוח האידיאילי עבורם עלתה אף היא.

הבעיה: ניוד ביטוח מנהלים אפשרי אך לא כזה פשוט

מאז ההחלטה הדי חשובה של ניוד ביטוחי מנהלים עברה למעלה משנה, בה המצב שופר אבל עדיין רחוק מלהיות אופטימלי מבחינתם של אלה המחזיקים בביטוח מנהלים. החוזר של משרד האוצר נכנס כבר מזמן לתוקף, אך עדיין החברות לא הציגו תכניות חדשות של ביטוחי מנהלים, המותאמים למצב החדש. נכון לנקודת הזמן הנוכחית חברות הביטוח והגופים הפיננסיים לא חייבים לאשר כל בקשה של ניוד פוליסת ביטוח מנהלים, אלא מנהלות עם המבוטחים משא ומתן שקובע את תנאי העזיבה. מצב זה עדיין מקשה על המבוטחים להבין את חוקי המשחק שהם מתמודדים איתם, ומביא לכך שלא תמיד המבוטח מקבל את המענה שהוא היה מעוניין לקבל. עם זאת, על רקע התחרותיות הגדולה של התחום הפיננסי החשוב הזה, והעובדה שמוצעים בו ביטוחים חדשים רבים מכל שנה, אפשר להבין מדוע יש מומחים הסבורים כי אספקת פתרונות ייעודיים ואטרקטיביים למנויידי ביטוחי המנהלים היא רק שאלה של זמן.

נקודה חשובה נוספת היא שרפורמת הניוד החדשה של משרד האוצר מתייחס נכון לכיום לפוליסות אשר נרכשו בין השנים 2004 ל-2012, ולא קודם לכן. מי שרכש את ביטוח המנהלים שלו לפני שנת 2004, בין אם היה שם מקדם המרה מובטח ובין אם לא, עלול שלא ליהנות מהיתרונות היחסיים של הניוד.

אולי יעניין אותך גם:

גיוס אשראי לעסק מחברות ביטוח

סקירת הפיצוי מתוקף ביטוח תלמידים